“我们行已将2024年‘开门红’考核提前至2023年末，大家对优质客户的争夺非常激烈。”华东一家银行的信贷业务经理苏强（化名）指着银行墙上的业绩排行榜说，现在无需压项目到2024年1月再投放，而是“应投尽投”。
从年头到年尾都高悬的业绩考核排行榜，反映的不仅仅是一个业务经理在这一年的努力，更折射出商业银行在2023年对经济社会发展所做出的巨大支持。12月底，上海证券报记者走访了浙江、江苏等多地的银行支行，实地了解银行信贷支持实体经济的温度和速度。
每月拜访客户忙、解决小微融资难、打破“3322”传统投放节奏……在监管统筹衔接岁末年初信贷工作的引导下，市场预计2023年人民币信贷增量将达23.3万亿元左右，2024年新增人民币贷款23万亿至24万亿元左右。
“稳增长”：
信贷规模增量保持适度增长
融资成本稳中有降
“2023年全年，我所在支行信贷投放量在10家支行中排名第一，其中普惠贷款新增1.1亿元。2023年整体投放量较去年新增35%，规模上也实现创新高。”头部城商行浙江地区一家支行信贷部门负责人林青（化名）向记者直言，每个月都非常忙碌，需要大量走访客户，再结合业务进行数据分析，紧跟市场，才能顺势抓住客户需求。
“我在支行里的信贷业绩排名第五，总投放量1亿元，本年落地贷款3000万元。” 上述支行信贷业务经理陈刚（化名）向记者表示，增量较往年稳步提升，主要得益于2023年引入了4家区域大型规上企业。
信贷排行榜，不仅见证了业务经理全年的辛苦和业绩，更体现了银行业支持实体经济力度稳固。2023年以来，在金融管理部门的有效引导下，1月、3月、6月、8月、10月信贷实现超预期增长。多位银行业人士接受记者采访时表示，预计2023年全年人民币信贷增量或超过23万亿元。
企业融资需求与融资成本紧密相关。2023年以来，银行加大让利实体经济力度，持续降低实际贷款利率，推动实体企业综合融资成本下降。“现在针对科创企业贷款利率，我们总行会给予50个基点的补贴，我们全部让利客户，促使利率直接降到3.5%；普惠小微企业融资成本持续下降，目前已低至3%。”一家股份制银行信贷人士称。
激烈竞争下，银行开始打造一些特色金融产品。“通过电费证业务，我们帮客户节省了近150个基点的融资成本。”浙商银行杭州桐庐支行行长金茵表示，除了基础的授信服务外，其为一家卫浴企业提供了一揽子的举措，包括供应链融资、国内信用证、出口代付、出口退税贷以及电费证等，一年可以帮其减少利息支出上百万元。
“稳节奏”：
从靠前发力到节奏平稳
平滑今明两年信贷投放曲线
“我们觉得明年企业需求总体有回暖的迹象。”林青透露，总行要求支行打破传统“3322”的节奏。时值年末，业务经理仍然鼓足了劲经营存量客户、拓展新客户，以保证岁末年初信贷投放保持平稳增长。
近期，金融监管部门多次强调，着力加力信贷均衡投放，统筹考虑今年年底和明年开年的信贷投放，以信贷增长的稳定性促进我国经济稳定增长。记者在走访中了解到，多家银行打破惯例，将2024年“开门红”考核期提前至2023年末，从而实现“平滑信贷投放曲线”的目标。
具体落地举措方面，林青向记者表示，目前最主要靠渠道推进以加快目标客户引入。一是搭建渠道40余个，覆盖商协会等，其中有效建联达50%以上；二是团办，针对工业园区、产业园，举行团办。
也有银行业务经理通过深耕行业来挖掘存量客户有效需求。“年末也不能闲着，要细化商机，加深存量客户经营和营销。”江苏一家银行信贷业务经理李力（化名）表示，他已在总行推荐名单的基础上做好信息匹配、过程管理、商机反馈的动作，对需要贷款的客户“应投尽投”。
伴随监管引导和银行的逐步落实，银行业人士预计，2023年底信贷投放仍能延续同比多增趋势，而2024年一季度“开门红”冲量力度则会同比减弱，新增量较2023年一季度减少2万亿元左右，预计2024年全年信贷投放节奏更加均衡，新增人民币贷款23万亿至24万亿元左右。
“调结构”：
盘活存量资金“有增有减”
重点领域精准投放直达市场经营主体
“从行里年初制订的考核目标来看，我们的投放客群其实非常明确，就是支持实体经济的发展。”陈刚表示。
记者采访获悉，多家银行对信贷业务经理的考核指标逐步向科技创新、制造业、绿色发展、普惠小微等领域倾斜。据中国人民银行披露，2023年10月末，专精特新中小企业、科技中小企业、高新技术企业贷款分别同比增长17.7%、22.1%和15.7%，均明显高于同期各项贷款增速，银行信贷结构持续优化。
上述变化得益于监管层多措并举的助推。10月底，中央金融工作会议明确提出“盘活被低效占用的金融资源，提高资金使用效率”的要求。央行人士也表态，盘活存量贷款、提升存量贷款使用效率、优化新增贷款投向，对支撑经济增长同等重要。
多家银行加快行动步伐。一方面，信贷结构要有“增”有“减”。“房地产贷款需求趋降，2024年我们要着重解决小微企业融资难的需求，针对小微企业和个体工商户，目前已新增几款小额信贷产品，纯线上申请，流程更便利，希望能实实在在解决小微企业的难点。”陈刚说。
另一方面，金融服务水平的提升有利于提高资金使用效率，提升金融服务实体经济质效。
“我们根据科创企业特性，量身打造专属信贷标准，研发科创企业评级模型，在2024年进一步提升科创企业获贷率和融资服务效能。”李力说，此举可以让贷款不再唯“抵质押”论，避免“扎堆”龙头企业，为初创成长期企业雪中送炭。
