在北京东城区某汽车品牌体验中心，销售人员热情地向记者介绍着购车金融方案：“贷款5年，费率低，月供也低。而且，如果您在2年后选择提前还款，我们不会收取任何违约金，您只需要支付2年的利息。这样的优惠，车价上也能给您便宜很多。”这番话，无疑触动了许多购车者的心弦。
如今，市场上的“0首付”金融政策、各种分期方式琳琅满目，让购车者目不暇接。为了争夺汽车金融业务的“蛋糕”，银行们不遗余力，充分调动起汽车销售人员推广分期购车的积极性。在“长贷短还”盛行的背景下，银行的贷款补贴力度不断加大，那么，银行在这场争夺战中究竟能赚多少呢？
分期购车：销售利器与消费者优选
对于许多购车者来说，分期购车已经成为了一种优选的支付方式。在极氪汽车的一家销售店，销售人员向孙超详细介绍了分期购车的好处：“如果您全款购车吃力，我推荐您选择分期购买。我们和大部分国有行、股份行都有合作，您可以贷几年后提前还款，而且没有分期手续费。”
孙超在考虑了全款购车后资金将所剩无几的情况后，最终选择了分期购车。他算了一笔账：“分期和全款购买，价格相差并不大。而且，提前还款无违约金，采用等本等息还款方式，分期购车应该不会有‘坑’。”
记者在调研中发现，不同品牌在分期政策和优惠力度上有很大差别。有的品牌年化费率高达5%，而有的品牌则低至1.99%。这种差异，无疑成为了消费者选择分期购车时的重要考量因素。
细算分期账：银行、车企与消费者的三角博弈
谈及选择分期购车的原因，大多数购车者表示，是在权衡全款和分期购车利弊后做出的决定。销售人员“长贷短还”的话术更是吸引了他们的注意力。等本等息还款方式虽然总体利息高，但每个月归还的本金和利息金额相同，适用于“长贷短还”。
对于车企和经销商而言，分期购车不仅能助力消费升级、拉动消费，还能给他们带来更多收入。某新能源汽车品牌销售人员解释：“某些品牌销售人员能拿到贷款利息返点，高息高返才能赚到钱。店端通过分期贷款完成任务，再从银行获得的返点中拿出一部分给消费者作为车价优惠。”
那么，银行在这场博弈中究竟扮演了什么角色呢？业内人士表示：“银行通过与车企合作，提高了业务量，增强了获客能力。尤其是车贷的增加，有助于改善银行信贷结构。虽然前期可能给予了一些优惠和补贴，但长远来看，银行还是能通过这种方式获得稳定的收益。”
银行必争之地：汽车金融市场的广阔前景
不论是基于拓客还是提高业务收入，在多位受访人士眼里，汽车金融市场已成为推动银行零售业务转型的重要增长点。随着金融政策的支持和汽车消费市场的稳步复苏，银行加速布局汽车金融市场，汽车销售市场价格战也已从汽车价格蔓延至汽车贷款产品。
政策层面的支持也为汽车金融市场的发展提供了有力保障。今年4月，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发的相关通知优化了汽车贷款最高发放比例，为汽车金融市场注入了新的活力。
在此背景下，多家银行的汽车金融业务实现了大幅增长。例如，平安银行汽车金融贷款余额在2023年末达到了3024.75亿元；兴业银行零售汽车消费贷和信用卡分期余额也较上年末增长了59.25%。
汽车金融市场已经成为银行和车企的共赢舞台。在这场博弈中，银行、车企和消费者各自扮演着不同的角色，共同推动着汽车金融市场的繁荣与发展。
