近日，中国证券报记者调研发现，“来历不明”的保单频频出现在互联网平台。当消费者核查银行扣款账单或收到扣款短信时才发现，自己或长辈莫名“被投保”，且会被自动扣费。
业内人士指出，一些互联网保险分销平台靠短视频广告、弹窗引流，粗放售卖低价、低门槛的健康险，为提高转化率放任违规营销，把关键信息隐藏在二级页面或折叠文本中，制造流程设计陷阱，利用用户操作惯性完成投保，给后续自动扣费埋下隐患。杜绝此类保单需多方形成合力，共同打击相关乱象，既做好事前预防，又做实事后处罚，让保单不再“莫名飞来”。
不知不觉多了一份保险
北京的李女士近日向记者分享了被莫名保单自动扣费的经历：“去年11月我发现支付宝账单有保险业务扣款，查了几年账单发现自己在蚂蚁保渠道投保了普惠健康宝、防癌医疗险和长期医疗险，根本不记得这些保险是怎么投保的。”
类似经历屡见不鲜。一些互联网保险销售平台将保证续保产品默认设置为自动申请续保，特别是绑定了支付渠道的平台，投保流程本就丝滑，续保更是无需消费者操作便可成功。这种简易无阻的投保流程和略显隐秘的自动续保行为，很容易让自动扣费在不知不觉中发生。
上海一位消费者告诉记者，他从未在京东买过保险，却突然收到京东保的扣费短信，后来查出两笔完全不知情的订单。经核对，他发现是几个月前买完药膏后，平台自动生成了一个免费领保险的订单。免费保险到期后自动生成了正式保单，并开启了银行卡代扣费功能。在多方投诉后，她已获得全额退款。
有寿险代理人表示，自己的客户也曾遭遇类似情况：一份一年期的防癌险，总保费7200多元，分12个月扣费，首月只扣了1.8元，之后每月扣660多元，客户完全不记得何时投保。
在互联网投诉平台黑猫投诉上，以“保险+自动扣费”为关键词搜索，显示近万条投诉。投诉多集中在“中小保险经纪公司+互联网平台”场景。今年3月的投诉中，多位消费者提及爱邦保险、广东轻松保保险经纪有限公司等。泰康在线、众安等保险公司也被多条投诉提及。
记者亲测投保流程：在蚂蚁保投保一款医疗险，提前输入投保人信息，按页面引导操作不足一分钟，期间未出现是否自动续保等选项，服务协议、投保须知等均以小字显示，一键点击醒目的“同意协议并投保”后便支付成功。蚂蚁保客服解释，自动扣费和续保是在投保时由客户自己开通的，默认开启“延续保障服务”。
销售平台难辞其咎
多位保险公司人士表示，“飞来保单”的链条离不开渠道方。不少互联网保险产品依赖平台和保险经纪公司销售，这些渠道方或存在未按规范开展保险销售的情况。莫名其妙被投保的场景通常包括筹款平台、短视频广告、网购平台、共享充电宝扫码页面等。
有资深业内人士评价，一些互联网保险分销平台靠短视频广告、弹窗引流快速做大，主打低价、低门槛健康险，以普惠保险名义做各种长尾消费者的单子，以低成本跑量。部分机构为提高转化率放任违规营销，把普惠保险做成了收割工具。
对外经贸大学保险学院教授王国军表示，“来历不明”保单频现的原因首先是监管与创新存在“时间差”，互联网保险的线上化、碎片化特性让传统监管规则出现适配性滞后；部分营销手段如“首月0元”“自动续保默认勾选”游走在合规边缘。其次是平台逐利性过度释放，在流量竞争压力下，部分平台将用户转化置于权益保护之上，用“百万保额”“次日生效”等模糊宣传语弱化免责条款，关键信息多隐藏在二级页面或折叠文本中，利用用户操作惯性完成投保。
北京海润天睿律师事务所高级合伙人李斌指出，“来历不明”保单是多种因素交织的产物。部分保险机构为冲业绩默许销售端违规操作，现行保险法规尚未有对线上投保身份与意愿确认环节进行强制性认证的要求，为简易保单顺利核保提供了操作空间。消费者尤其是老年人对“免费领取”“首月1元”等促销信息缺乏警惕，随意点击确认，为后续自动扣费埋下隐患。
李斌认为，未经真实意愿确认的保单违背自愿投保规则，无合法保险利益的投保行为无效。以死亡为给付条件的保单未经被保险人同意则绝对无效。平台以默认勾选、隐藏条款等方式剥夺消费者知情权与自主选择权，未经授权自动扣费侵犯财产权。将于4月10日起施行的《互联网平台价格行为规则》进一步强化自动扣费的透明度要求，违规平台将被行政处罚。非法获取个人信息用于投保情节严重的，构成侵犯公民个人信息罪，以虚假手段骗取扣费则可能涉嫌诈骗罪。
上海市建纬律师事务所高级顾问王民表示，出现此类保单的主要原因在于平台销售端违规操作，电销网销渠道未履行告知义务，利用技术手段强制生成保单，同时保险机构未严格执行“双录”。上述行为违反了保险法关于保险利益原则及告知义务的相关规定，也涉嫌违反个人信息保护法。
多方合力，规范“不明保单”
为减少“来历不明”的保单，破解自动扣费乱象，相关方还需形成合力。
王国军建议，监管部门应注重事前预防，要求平台在投保关键节点设置强制确认环节，对重要条款采用弹窗、字体加粗等醒目方式提示；统一信息披露标准，制定互联网保险产品信息展示规范。对误导销售、未经授权扣款等行为从重处罚，建立行业黑名单制度。平台要保证互联网保险销售流程透明化，取消默认勾选等诱导性设置，建立人工客服快速响应机制和专属保险维权通道。消费者需提升风险意识与维权能力，谨慎授予自动扣款权限，发现不明投保或扣费第一时间联系平台客服协商退保。
李斌认为，治理相关乱象需多方协同。保险机构应合理设立考核机制，摒弃唯保费导向，强化合规要求，优化投保流程，采用人脸识别、独立的投保确认页，自动扣费必须单独授权、禁止与其他服务捆绑，提供一键取消扣费等合规措施，建立行业黑名单与AI风控系统。金融监管部门应强化互联网保险穿透式监管，落实《互联网平台价格行为规则》等规定，对违规机构从严处罚；司法机关加大刑事打击力度，通过公益诉讼追究机构民事责任；建议在保险法修订中增设“互联网保险缔约特别条款”，明确线上投保的身份验证、意愿确认、风险提示等强制性规范，对违规行为设定更严厉的民事赔偿责任。
王民建议，技术层面可强制推行人脸识别投保验证，关联公安系统核验身份；监管层面可开展专项检查，重点抽查投诉量高的问题保单，提高机构与个人的违规成本。
