诱导“无孔不入” 小额贷款营销套路难防

　“我最近在查询征信记录时发现，今年年初莫名其妙多了一笔福州某小额贷款公司的贷款审批，我对这笔贷款业务一点印象都没有。”来自广西南宁的消费者白女士向中国证券报记者反映。日前有网友吐槽“买根葱被分期”“买份早餐被分36期”等话题也引发热议，不少网友调侃称“互联网的尽头是借贷”。

　　目前小额贷款、分期服务营销几乎无孔不入，充斥在多类手机应用软件中，消费者点击弹窗广告、领取红包、选择优惠支付等操作均会被导流到贷款或分期平台，甚至有的App在没有特殊提示的情况下，便可“一键开通”分期支付。消费者若不提高警惕，很容易误点进入贷款界面，在无意中办理贷款或分期业务。

　　推广形式五花八门

　　根据多名消费者提供的线索，记者下载了数十款常用非金融类App进行实测，类型涵盖社交、出行、修图、购物等。记者发现，大多数App都包含借贷等金融服务，且充斥着诱导借贷和分期的广告及福利活动。借贷导流几乎无孔不入，推广形式也五花八门，常见的有广告推送、福利红包、推荐支付、默认开通等。

　　记者还发现，在某些具有支付功能的App中，借钱、分期等金融服务已成为此类App的“标配”，贷款服务的进入端口往往被放在显眼的位置。此外，消费者在进行支付时，分期支付被不少App标注为官方推荐，有可能享受减免等优惠福利，甚至还有部分App把分期付款设置为默认支付选项，若消费者不主动更换支付方式，分期功能便会无意中被开通。

　　消费者面临多重风险

　　面对目前App“扎堆”提供借贷服务的现象，业内人士认为，一方面，在数字金融时代，场景化服务是数字金融的特点之一，金融功能被嵌入各类应用场景中；另一方面，多数App平台没有金融业务牌照，只是收取小额贷款公司支付的通道费用，为其提供营销和导流服务。在利益驱使下，App平台往往会出现过度、虚假推介，违规诱导消费者过度负债等问题。违规导流存在消费者隐私被泄露，以及知情权、自主选择权被侵犯等风险。

　　在实测过程中，记者进入部分小额贷款页面后，并未进行借款操作，但在退出后却接到相应贷款平台打来的营销电话。值得注意的是，此后，记者一天之内陆续接到三个同类小额贷款公司的营销电话，均为机器人客服，回拨电话则无法正常接通。

　　业内人士告诉记者，一些不正规的App可能存在过度收集、滥用、非法出售用户数据的行为。

　　记者发现，部分平台在提供分期支付服务时，重要的合同条款被压缩隐藏，没有强制浏览条款的环节，用户只需一键勾选或一键点击“同意协议”，便可直接开通相关贷款功能。同时，记者点开被简化的相关协议链接，发现其中包含征信授权、贷款合同、个人信息对外提供授权、敏感个人信息授权、个人信息使用授权等多项重要协议，每项协议合同中又包含了多项条款，消费者在“一键同意”时，很难逐一查看这些条款。

　　警惕信贷支付诱导

　　针对网贷市场的种种乱象，监管部门于2022年发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为。比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式等。

　　招联首席研究员董希淼提示，金融消费者应将自己的债务水平保持在合理限度之内，有贷款需求时，应找正规的金融机构办理，并仔细阅读、知晓相关条款，切勿盲目借贷。相关平台和小额贷款机构应严格遵守法律法规，做好数据安全保护和消费者保护工作，避免误导性或过度营销，尊重用户选择。