近日，界面新闻从业内获悉，商业银行对零售信贷风控和审批呈现收紧趋势。一位国有行个贷条线人士表示：“最近个贷风控确实是收紧了，总行对于贷款用途和放款后的资金流向都查得比以前更严格。”
不过，不同银行对零售贷款风控的感受有所不同。另一家国有行省分行个贷条线负责人则表示，零售贷款风控并没有明显收紧，总行的考核任务基本没有调整，银行拓展业务的意愿仍然较强。
体感有温差：审批权限上收与考核压力并存
此前有报道称，出于控制风险考量，实操中零售信贷把控趋于审慎，有银行将部分核心省会级城市支行的个贷审批权限全面上收至分行。
一位国有大行个贷条线人士表示：“我们银行消费贷的审批权限基本都在总行，为了更好地风控，不会把权限下放到分行，而且总行的科技能力也有保证，授信集中之后调整风控参数也比较方便。”他补充说，从去年下半年开始，消费贷和信用卡的准入门槛一直有所抬升，一方面是信贷需求增长有限，另一方面零售贷款不良有抬头趋势，通过提高风控标准从源头上遏制不良生成。“在实际作业中，银行对申请人的职业、收入稳定性及负债率的要求较以往严苛得多。”
但另一位国有行省分行个金业务负责人则对界面新闻表示，并没有感受到风控明显收紧，“总行的考核任务都在，银行拓展业务有较强意愿。从最直观的考核指标来看，增量、增速还是每年要在上年基础上增长。本省的消费贷各项业绩增量在15%左右。”
有城商行人士表示，这两年因国有行成本和利率优势明显，地方银行丢掉了一些零售贷款和普惠贷款市场份额。“消费贷贴息的政策，国有行是第一批落实的，客观上对其揽客更加有利。”
零售不良压力上升，多家银行回应
2025年，国有六大行个人消费贷余额合计约3.34万亿元，一年净增近5700亿元，增幅超过20%。随着规模扩大，零售风险上升已成为银行业面临的共性问题。
今年3月，招商银行管理层在业绩发布会上坦言，全市场的零售信贷风险还处在上升期。该行去年末个贷不良率达1.06%，首次超越对公业务。华夏银行2025年末个人贷款不良率高达2.11%，比上年末上升0.31个百分点。
建设银行副行长李建江在业绩发布会上表示，零售风险上升是行业共性问题，建行正在强化零售领域的信用风险，深入实施零售信贷的集约化风控。“过去一年有所成效，个贷不良去年上升势头同比收窄。”不过，他坦言零售领域的风险管控依旧是建行的重点，但今年有希望实现零售领域资产质量保持稳定。
贷后监控：重点也是难点
除信贷审批条件提高外，银行对贷后管理也更加谨慎。
一位城商行个贷条线人士表示：“之前我们一位分管零售的行长曾问过，进件、贷款用途80%都是装修，真有那么多实际用于装修的吗？这个问题大家心知肚明。以前可以睁一只眼闭一只眼，但如果不良一直增加，那就要认真对待了。”
有股份制银行省分行条线负责人表示，借助大数据和数据交换，贷后资金用途一直是银行监控的重点，比如涉及国补、利率补贴和违规资金流入股市。但贷后资金流向的监控一直是难点，违规资金往往在很短时间内转走，且涉及跨行交易，单凭一家银行很难追查到底。
前述国有行人士表示，零售贷款不良压力仍然存在，银行需要在审慎控制风险的前提下支持消费，但支持消费不等于放松风控，核心在于人群结构的择优投放——对优质和稳健客群加大支持力度，维持价格优势的同时加快审批，同时对敏感和高风险客群从严准入、压缩存量甚至严禁准入。
居民信贷偏弱，信贷结构重构
一季度是传统信贷旺季。央行数据显示，2026年3月新增人民币贷款2.99万亿元，环比季节性多增2.09万亿元，同比少增6500亿元。其中，居民贷款表现依然偏弱，同比少增4944亿元，居民短贷和居民中长期贷款同比分别少增2885亿元和2094亿元。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，居民信贷主要受房地产市场持续调整，以及个体经营和居民消费需求偏弱影响。他认为，银行信贷投放结构正在重构，逐步减少对房地产、传统城投领域的信贷依赖，更多向小微企业、科技企业倾斜，这也间接导致零售信贷资源投放收缩。数据显示，3月末小微企业、科技企业贷款均保持两位数高增，增速远超整体信贷5.7%的余额增速，金融资源结构性倾斜特征鲜明。
