悲剧……
之前让小宝拍案叫绝的「美团互助」，竟然在1月15号的时候宣布要正式关停了。
这应该是继百度的灯火互助之后，第二家大型互联网平台正式宣布退出互助这个战场了。
美团互助具体的关停时间是，2021年1月31号24点。
之前听了小宝介绍，有在参与美团互助或者其他互助，比如相互宝、小米互助等，今天重点关注下。
互助产品是啥？
互助产品现在也不算什么新鲜事物了，影响最大的当属支付宝的相互宝，目前已经有1亿+人在参与。
而美团互助，则是由美团发起的互助产品，目前有1545万人在参与分摊。
整体来看，各大平台的互助规则都大同小异——
先把一群人聚集在一起，加入的时候完全免费。
等互助群体中有人不幸得大病了，其他没得病的人再一起平摊他的治疗花费。
比如100个人一起互助，其中某1个人得了癌症要30万治疗，其他99个人就一起出这30万，每人平均出3千块。
当然，由于互助产品的成员基数大，平摊到每个人头上压力不会这么大，每起互助平摊到一个人身上只要1毛钱左右。
互助产品保障的也是重大疾病，跟我们平常接触的重疾险相比，前者是先加入再收钱，没人生病就不花钱。
而重疾险是先花钱再加入，不管投重疾险的人里面有多少人患病，费用都是固定的。
比如投50万保额，交30年保终身，每年保费是1千块。
不管这一年是有1个人患重疾理赔还是100个人患重疾理赔，我们的保费都是固定1千块/年。
美团互助有什么特别？
美团互助最惊艳的地方在于——不限病种。
不像重疾险和相互宝那样，有具体疾病的限制，只有得了目录内的疾病，才能申请理赔。
美团互助提出了一个新思路——按照医保花费来“定级”。
简单来说，只要看病的花费达到一定金额，就说明这个病比较严重，属于重大疾病，就能申请互助金。
一方面参与互助的人再也不用担心得了些什么稀奇古怪的病理赔不了，另一方面作为互助团队，有了医保花费的限额要求，也能推导出申请理赔的人确实是得了大病，需要一大笔钱治疗，确实该赔。
可谓是，双赢！
所以有一说一，美团互助虽然凉了，但给整个重疾保障市场，提供了一个崭新的思路，非常值得称赞。
（保险公司真的应该去互联网大厂挖点产品经理……）
为什么突然关停？
之前百度旗下的灯火互助关停，是因为加入的人太少，不足以支撑运作而“被迫关停”。
而美团互助关停，跟加入人数无关，高峰时期有三千万人加入，这次宣布关停更多的是“主动关停”。
目前具体的原因还没有公布，外界猜测主要有两点——
一是“互助”并不是美团的主营业务，更多的是一种“跟风”行为。
眼看着支付宝、水滴、轻松、小米做互助做的风生水起，虽然暂时看不到什么盈利点，但互联网平台都怕在新的赛道上落下，所以赶紧跟风上马。
现在冷静下来了，再加上通过实际操作，发现这活确实是费力不讨好，于是就打了退堂鼓。
二是监管现在对互助平台不断施压，模式虽然新颖，但监管并不认可这种模式。
比如中途随意修改互助规则，多次调整健康告知等，对于消费者来说未来的不确定性太高。
监管甚至公开炮轰过相互宝、水滴互助等平台，把他们列为非持牌经营的队伍，存在涉众风险、跑路风险以及社会风险…
美团可能就在这种内忧外患的处境下，一咬牙一跺脚，趁着投入还不是太大，选择了及时止损。
小宝相信，随着资本热情褪去和监管继续施压，未来一定会有越来越多的平台加入主动关停的队伍。
目前看，新浪、小米和点滴这三家是参与人数最少的互助平台，都在100万以内，关停是迟早的事。
而相互宝虽然参与人数最多，但别忘了有两个词，一个叫“树大招风”，另一个叫“枪打出头鸟”，也是存在关停风险的。
两万亿级别的IPO都能说停就停，更何况是相互宝。
关停后钱能返还吗？
目前可以参考的就两家，一家是百度的灯火互助，另一家是美团互助。
由于参加百度灯火互助的人实在太少，官方公告也没有发布具体的返还规则，所以目前是暂不知晓后续返还情况的。
而美团互助则在关停公告中明确表示，将返还所有的分摊金。
之前赔出去的钱，都由美团自掏腰包兜底。
另外，如果在1月31号正式关停前确诊大病，参与美团互助的会员依旧可以申请理赔，获得赔付。
蛮好的，算是好聚好散了，小宝也是美团互助的用户，作为用户来说至少没吃什么亏。
不过小宝认为，如果后面别的平台关停，也许结局就没这么好了。
美团互助自成立到现在，总共发放的互助金规模在5千万左右，5千万看起来很多，但对于美团这种体量的平台来说完全hold得住。
所谓船小好调头，认个栽问题不大。
但要是换做相互宝和水滴互助这两个平台，真要关停的话可就没这么简单了。
这两家的规模大、运行久，跟美团互助比算是“航空母舰级”的大船。
相互宝发放了100多亿的互助金，水滴互助发放了近20亿互助金。
这种规模，可能都比一些中小型的保险公司全年理赔总额高了，平台自己很难啃得下。
最终的结果，大概率是让用户买单，前面分摊了钱的，分摊了就分摊了，平台关停概不退还…
（相互宝条款）
虽然不爽，但从规则上来说挑不出毛病，我们只能认栽。
所以有在参加相互宝或其他互助的朋友，务必要做好这个心理准备。
现在随着相互宝的分摊金上升，已经有些人在“撤离”了，这点从每月参与分摊的人数能很直观地看到——
（从下往上看，人数越来越少）
你是撤离中的一员吗？
何去何从？
诚然，有了互助平台的出现，尤其是相互宝的出现，给了很多底层穷人希望。
虽然分摊金一直在涨，但说实话用一年90块左右的分摊金就能换来30万保额的保障，性价比还是非常高的。
而且在这期间，以相互宝为例，也确实给很多患病家庭带来了希望——
在88866位受助成员中，这只是冰山一角而已。
但互助产品最大的痛点就在稳定性上，每个平台的互助都随时可能像美团互助一样关停。
这感觉就像一位士兵在枪林弹雨的战场上匍匐前进，身上的防弹衣和头盔却随时会消失一样，心里特没底…
所以，小宝还是那个观点——
有条件的，千万不要因为便宜，就用相互宝代替常规的重疾险。
一定要先配置重疾险，还有余力的话再考虑加入相互宝，做慈善的同时还能获得一份保障，很完美。
重疾险是衬衫，相互宝是马甲，先穿衬衫再套马甲，很帅！
但光穿马甲，不穿衬衫，很傻！
重疾险受《保险法》保护，各保险公司的运营也受银保监会监管，不管是大公司还是小公司的产品，只要国家在，我们的保单就安全靠谱有保障。
需要注意的是，1月31号是所有划算重疾险的deadline，是最后的上车机会。
当然，每个家庭的财务状况不一样，如果当下手上的预算非常紧张，有上顿没下顿，生活压力非常大。
那么只能退而求其次，暂且先用相互宝代替重疾险，总比什么都没有在风险中裸奔强。
