2026年，海量中长期定期存款将集中到期。多年前锁定3%以上利率的储户们，正面临利率接近腰斩的现实落差。随着存款利率持续走低，多数银行各期限存款利率已进入“1字头”区间，大额存单额度持续收紧，长期限存款产品不断缩减，储户不得不向高息存款的“躺赚”时代说再见。
业内人士指出，规模庞大的存款集中到期，既推动居民调整资金配置、切换风险偏好——配置重心从单一追逐保本高息转向统筹平衡安全、收益与流动性——也倒逼银行加速财富管理业务转型。
新旧利率落差明显，利息缩水过半
“近期存款到期的客户很多。”华夏银行北京市丰台区一家营业网点理财经理告诉记者，“半年末是之前揽储的重要节点，对应这段时间到期的存款也很多。”据中信证券测算，2026年到期的2年期及以上期限定期存款规模达45万亿元，其中逾35万亿元为2023年集中配置的3年期品种。
对于这批存款即将或已经到期的储户而言，新旧利率带来的收益落差十分明显。“三五年前，不少定期存款产品利率在3%以上，有的大额存单利率上浮后能达到4%左右。”上述华夏银行理财经理感慨。“我在中国银行存的一笔3年期大额存单前段时间到期，年利率3.10%，现在同期限利率已经降到1.55%。”在中国银行北京市西城区一家营业网点，市民邹女士告诉记者。
融360数字科技研究院发布的报告显示，2026年5月，1年期存款平均利率为1.273%，2年期平均利率为1.363%，3年期平均利率为1.685%，5年期平均利率为1.553%，分别较上月继续下行。大额存单额度也在不断收紧，不少银行已下架2年期及以上期限存款产品。“3年期存款利率能达到1.7%，需要客户提前预约，每周三释放额度，我们在系统里帮客户抢，抢到了客户在一周内存入资金即可。”招商银行北京市海淀区一位金葵花客户经理说。
到期资金何处去？保险、定存、中小银行分流
定期存款到期后，选择哪些产品来承接手中资金，让不少风险承受能力较低的客户陷入两难。“转存利率太低，到手利息比之前少一半。我对其他产品不了解，主要是担心收益和本金受损。”年近八旬的投资者程女士说，她近期有一笔5年期大额存单到期，彼时票面利率高达3.95%，近5年来存款利率下降超过200个基点。
记者走访多家银行发现，兼具储蓄功能的保险产品是当前银行主推方向之一。“目前保本产品有存款和保险两类，如果资金长期不用，可以考虑年金险，在6月底调整演示利率前，每年预期综合收益率可达2.98%。”农业银行北京市西城区一家营业网点理财经理提供的保险计划书显示，年金险需交满3年保费，从第6年开始可支取年金和分红，若不支取则进入累计生息账户按年化2.05%的预期利率复利计息。“这类产品用时间换收益，提前支取收益会大打折扣。”
相较年金险，两全险产品期限更短。宁波银行北京市海淀区一家营业网点理财经理介绍：“这款两全险一次性交纳保费，6年后到期可全部取出，保底利率1.5%左右写入合同，分红利率不确定，按当前演示利率预期综合利率可达2.81%。”
不过，仍有不少投资者在比较各类产品后选择继续购买定期存款。程女士认为，保险产品对老年人来说理解门槛较高、评测后利率偏低，“我更愿意存定期，省心、安全、简单”。邹女士则在对比多家银行利率后，将资金从国有大行转至一家城商行，该行3年期存款利率可达1.8%，而多家国有大行同期限利率为1.55%，部分股份行和头部城商行则在1.75%左右。“虽然利率降了，但很多老储户还是会转存定期，毕竟现在能保本保息的产品似乎只有这一类了。”上述华夏银行理财经理说。
从“储蓄思维”到“投资思维”，银行财富管理转型提速
业内人士认为，此轮规模庞大的存款到期潮，正推动居民资金配置完成风险换挡。“存款到期后，投资者选择更加多元化。”招商银行北京一名金葵花客户经理表示，“一些能接受本金浮动的客户会转一部分到理财，我们也建议客户分散配置，部分资金购买定期存款获取固定收益，再配置一些其他稳健型产品增厚收益。”
招联首席经济学家董希淼认为，2026年存款到期潮为银行财富管理带来的机遇是结构性的。在存款利率持续走低背景下，部分储户存款到期后的资金配置正从追求绝对安全转向在安全、收益和流动性之间寻找新平衡。但这对银行产品创新、客户陪伴和资产配置等能力也提出了挑战。银行应加快提升财富管理能力，满足低风险偏好客户“求稳也求增”的核心诉求，帮助客户理解投资风险、接受净值波动，完成从“储蓄思维”到“投资思维”的转变。
对于居民资产再配置，兴业证券首席经济学家刘郁分析认为，从整个银行系统来看，存款到期后资金主要有三个去向：一是续作或转存至其他利率更高的银行，存款形式不变；二是取现，影响相对较小；三是购买基金、理财、保险等资管产品，无论非银金融机构如何投资，到期存款资金大概率会以非银存款、企业存款、财政存款等形式留在银行体系内，理论上不会对银行负债端产生明显扰动。
