新规靴子落地，个人贷款市场迎来“明码标价”时代。8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行。记者实地调研了解到，工、农、中、建四家国有大行已明确正常履约情形下个人消费贷款（不含信用卡贷款）、个人经营贷款年化利率上限均为6%。记者实测多家银行个贷申请流程，发现各家银行均已通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，并设置强制阅读时间。
四大行消费贷利率上限锚定6%，按揭贷款上限随LPR浮动
“我行个人消费贷、个人经营贷年化利率上限都是6%，目前消费贷最低利率3%，最长可以贷7年，最多能贷100万元。”工商银行北京市西城区一家营业网点的业务人员介绍。建设银行北京地区个贷工作人员表示，5年期以上个人住房按揭贷款执行利率上限为4%，即5年期以上LPR加50个基点，上限随每月LPR变化。工、农、中、建四家国有大行个人贷款年化利率上限保持一致。交通银行与邮储银行个人住房按揭贷款利率上限与四大行一致，但个人消费贷款、个人经营贷款年化利率上限为12%。值得注意的是，上述利率上限是借款人在正常履约情形下，所有息费项目折算为年化水平并加总后的综合融资成本上限，涵盖贷款利息、分期费用、增信服务费等各项正常履约成本。“借款人因贷款逾期产生的罚息，不受上述正常履约情形的利率上限限制，”一家国有大行北京地区个贷负责人告诉记者，“但银行会在明示表中对违约情形下的或有成本项目及收取标准明确展示和提示。”
各项息费一表明示，弹窗强制阅读10秒
今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《规定》，要求贷款人开展个人贷款业务时应当向借款人展示明示表。8月1日，记者实测多家银行个人消费贷申请流程，发现明示表与贷款合同、征信授权书等均为借款人贷前必须阅读并签署的重要文件。在线上申请贷款时，各家银行均已通过弹窗方式向借款人展示明示表，并设置10秒强制阅读时间，须由借款人主动点击确认及同意签署选项，才可提交贷款申请。从招商银行提供的明示表可见，表格中列明了本金金额、成本项目、收取方式、年化水平、收取主体等信息，并在此基础上计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本，同时逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。上述国有大行北京地区个贷负责人告诉记者，按照新规，除了明示表中列出的各项成本项目外，银行不得再收取其他与贷款相关的任何息费。
打破“信息不对称”，不同银行差异化定价
“一表公示制度带来多重利好。”一家股份制银行北京分行个贷业务负责人表示，一是有效斩断了不法中介机构收取隐性费用的途径；二是借款人可对贷款成本建立合理预期，方便“货比三家”；三是银行可有效规避反催收黑灰产对其恶意投诉。由于各家银行在客群选择、风控能力、成本控制、经营策略等方面存在差异，贷款利率上限设定也有所不同。例如宁波银行公布个人消费贷款年化利率上限为24%，个人经营贷款年化利率上限为18%，但个人住房按揭贷款上限较低，5年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR加30个基点，5年期以上为5年期以上LPR减20个基点，与六大行相比分别低了20个和70个基点。业内人士分析，个贷新规通过强制信息披露，既压实了金融机构的合规责任，也提升了消费者在信贷市场中的知情权和选择权。对于习惯了比拼放款速度与营销声量的信贷市场而言，监管思路正从“管价格”转向“管信息”——把真实成本摆在桌面上，让市场机制在透明规则下发挥定价作用。
