近日，五部门联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，标志着我国个人养老金制度正式全面铺开。中国证券报记者获悉，众多具备展业资质的银行、保险等金融机构正紧锣密鼓地备战个人养老金业务的升级优化，一场围绕开户、缴存、代销的“跑马圈地”大战即将拉开帷幕，各类金融机构的产品储备也将迎来新一轮的飞跃。
银行抢占开户“第一道”
“我们已经召开了业务端会议，全面部署了个人养老金业务实施后的各项工作。”某股份行总行零售条线相关负责人向中国证券报记者透露。多家银行也纷纷表示，将在制度生效的第一时间为已预约自动开户的客户批量开通个人养老金资金账户，抢占市场先机。
业内人士预测，随着个人养老金制度的全面推广，银行间将爆发一轮激烈的开户竞争。“今年全年我们都有个人养老金预开户任务，但数量相对较少。全面铺开之后，开户和产品营销任务预计将大幅增长。”某股份行华北一支行负责人坦言。
在个人养老金的参与流程中，银行掌握着开户的“第一道”关口。业内普遍认为，未来的开户竞争将异常激烈，而相关服务水平也将在此过程中得到进一步优化。
中国银行研究院研究员杨娟指出，个人养老金制度要求参与者在银行开立个人养老金资金账户，并通过该账户配置养老金资金。然而，当前开办资金账户业务的银行在业务品类上仍有限制，代销的产品数量也相对较少，未来还需加大力度完善。“在销售管理方面，银行应提高包容度，尽量销售全类型的个人养老金产品，不断丰富销售品种。”
提供多元化投资产品，满足差异化需求
《通知》明确提出，要优化产品供给，丰富产品种类。北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示，产品供给的增加将扩大参与者的选择权，使他们能够根据自身的投资风险偏好选择合适的产品，实现个人养老金产品供给与需求的精准匹配。
国民养老保险相关负责人认为，个人养老金制度的全面推广为各类金融机构提供了巨大的发展机遇。商业银行、基金公司、保险公司等将围绕人民群众全生命周期的养老金融需求，构建差异化、多元化的产品体系，提供特色化、品质化的综合服务。特别是针对灵活就业人员、新就业形态人员等群体，将实现更广泛的服务覆盖，进一步激发全社会的积极养老意识。
邮储银行研究员娄飞鹏建议，银行作为代销机构，应加强与基金、保险、理财机构的合作对接，丰富个人养老金产品货架，畅通金融产品销售渠道，为个人投资者提供更加优质的服务。同时，要引导个人投资者树立长期投资理念，实现长期稳健的投资回报。
“金融机构应坚持生命周期投资理念，为不同年龄段的参与者提供差异化的投资产品。在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，提供差异化的投资咨询服务和默认投资策略安排。”杨娟强调。
推动“二三支柱”融合发展，提升覆盖率
个人养老金制度是养老保险体系“第三支柱”的重要组成部分，其蓬勃发展对于壮大“第三支柱”具有重要意义。专家指出，推动“二三支柱”的融合发展，将有效提升个人养老金的覆盖率。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文建议，应推动企业年金与个人养老金的融合与协调发展，打通“二三支柱”的资金流动渠道。同时，鼓励建立企业年金的企业推动本企业职工参与个人养老金计划。
泰康养老相关负责人表示，作为国内首家总资产迈进千亿的养老保险公司，他们近年来以职域服务模式为支点，推动养老“二三支柱”的融合，有效提高了个人养老金的知晓率和参与率。
中国社会科学院世界社保研究中心执行研究员张盈华则认为，“二三支柱”之间可以实现互通互融。两个支柱都采用个人账户管理模式，并采取税收递延激励方式，因此可以合并管理。未来，税优额度共享将是改革的重要方向。
