随着多地金融监管部门陆续披露2025年四季度及全年银行业监管统计指标，一幅反映各地银行业经营状况的区域版图逐渐清晰。在这份年度“成绩单”中，资产规模、资产质量、盈利能力等关键指标呈现出显著的区域分化，既折射出地方经济的成色，也预示着在息差收窄与竞争加剧的背景下，银行业正站在从规模扩张向质量优先转型的关键节点。
规模版图：京苏浙领跑，西部地区追赶
从最能体现行业“家底”的总资产指标来看，北京、江苏、浙江等地银行业作为第一梯队，规模优势显著。
数据显示，截至2025年末，北京银行业金融机构总资产达38.11万亿元，稳居前列。经济大省江苏和浙江也不遑多让，江苏银行业总资产36.72万亿元，较年初增长10.35%，展现出强劲的增长韧性；浙江银行业总资产33.45万亿元，体量同样可观。
与此同时，部分西部地区银行业正呈现追赶势头。在陕西，2025年末银行业金融机构总资产9.54万亿元，同比增长6.40%，其中城商银行以10.25%的资产增速领跑；重庆银行业总资产达8.76万亿元，较上年末稳步提升。
值得注意的是，在资产规模增长的背后，负债端的揽储压力与成本控制正成为行业的核心挑战。有研究人士指出，打造强大的金融机构需要稳固型的资产负债结构。从数据看，各地存款基础依然稳固。例如，截至2026年1月末，宁夏银行业各项存款余额同比增长10.43%，远高于贷款增速，为业务开展提供了坚实支撑。
资产质量：整体平稳，局部出现波动
资产质量是检验银行业经营稳健性的“试金石”。从多地披露的数据来看，2025年四季度末，银行业不良贷款率整体保持在合理区间，但区域分化特征明显。
经济活跃的沿海地区展现出较强的风险抵御能力。浙江银行业2025年四季度末不良贷款率仅为0.83%，较上季度末下降0.01个百分点，资产质量边际改善；江西银行业不良贷款率低至1.33%，且关注类贷款占比保持稳定，风险可控。
然而，部分地区银行业的风险指标出现波动。河北银行业金融机构不良贷款余额从三季度末的1672.5亿元增至四季度末的2143.6亿元，不良贷款率上升0.45个百分点至2.09%，显示出一定的资产质量压力。
金融监管部门在2026年工作会议上已明确，要有力有序有效推进中小金融机构风险化解，着力处置存量风险，坚决遏制增量风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
盈利挑战：净息差“磨底”，精细化运营成关键
面对低利率环境和不良贷款压力，如何寻找新的增长极，成为各地银行的必答题。从已披露数据来看，普惠金融的持续深耕与资产负债表的精细化运营，正在成为银行业穿越周期的关键。
在普惠金融领域，服务实体经济的“最后一公里”正被持续打通。以陕西为例，截至2025年末，该省普惠型小微企业贷款余额达6427.44亿元，大型商业银行与农村金融机构贡献了主要增量。河北小微企业贷款余额占各项贷款比重已超三成，为区域经济稳增长提供了有力支撑。
在盈利能力方面，净息差承压是银行业面临的共性挑战。数据显示，2025年四季度商业银行净息差为1.42%，自二季度以来已连续三个季度企稳在这一水平。不过，不同类型银行表现分化，农商银行凭借较高的资产收益率，四季度净息差达到1.60%。
面对行业共性难题，部分银行正通过精细化负债管理寻求突围。有城商行在近期披露的投资者关系活动记录中表示，在市场利率持续下行的环境下，得益于负债成本的精细化管控以及年初以来资产端的积极投放，该行净息差环比实现企稳。后续将通过调整资产负债结构、优化负债成本、提升投资效益等方式，将净息差保持在合理水平。
展望2026年，有分析认为，此前存款成本调降的效果将继续显现，银行业整体净息差仍将处于“磨底”阶段，部分银行有望出现短暂的净息差反弹。为把握这一窗口期，以及低利率环境下存款活化的长期机会，银行应当转变负债经营理念，同时把握居民资产再配置的趋势，做强财富管理业务，在转型中寻找新的增长动能。
