2026年二季度，中国信用卡市场迎来一个标志性的转折节点。中国人民银行最新发布的支付体系运行数据显示，截至二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度末的6.87亿张减少约1000万张。折算下来，二季度平均每天有超过10万张信用卡从市场中“消失”。
这并非短期波动，而是一条持续下行的长周期曲线。与2022年三季度8.07亿张的历史峰值相比，信用卡总量已累计减少1.3亿张，连续15个季度呈现下滑态势。曾经作为银行零售业务“冲锋号”的信用卡，正经历一场从规模扩张到价值深耕的深刻蜕变。
发卡量、收入、不良率：三组数据折射行业阵痛
信用卡总量的“瘦身”，在多家上市银行的半年报中得到了直接印证。
以“宇宙行”工商银行为例，截至上半年末，该行信用卡发卡量1.43亿张，较去年同期的1.48亿张减少500万张。发卡规模的收缩，直观地传导至营收端——招商银行上半年银行卡手续费收入63.74亿元，同比下降11.73%；平安银行银行卡手续费收入57.71亿元，同比下降9.9%，主要原因均为信用卡业务手续费收入下滑。
与此同时，资产质量的压力也在显现。Wind数据显示，多家银行信用卡不良率有所抬头。工行、农行的信用卡透支不良率分别较年初上升0.76个百分点和0.17个百分点至5.37%、2.05%，建行信用卡贷款不良率亦上升0.18个百分点至2.54%。
发卡量下降、手续费收入缩水、不良率攀升——三组数据共同勾勒出信用卡行业正在经历的深度调整期。
为何主动“缩量”？两大逻辑驱动银行策略转向
信用卡总量的持续缩减，是客观环境变化与银行主观战略调整共同作用的结果。
客观层面，移动支付的全面普及已深刻改变居民支付习惯，大量实体信用卡长期处于闲置状态，用户主动销卡意愿持续上升。与此同时，长期未使用的“睡眠卡”易滋生电信诈骗、洗钱等违法犯罪风险，在监管的明确要求下，各家银行持续开展“睡眠卡”清理工作，成为总量下降的刚性推手。
主观层面，银行的经营逻辑正在发生根本性转变。面对零售业务不良风险上升的态势，多家银行高管在中期业绩发布会上明确表示，已主动收紧发卡门槛与授信额度，从“广撒网”转向“精挑客”。
苏商银行特约研究员薛洪言分析指出，这种“银行挑客”现象，反映了信用卡经营逻辑从规模扩张向价值驱动的深层转换。“大量低活跃卡既占用资本、推高成本，也积累信用风险。在当前消费修复偏慢的背景下，继续铺量已不经济。”银行压缩低效客户、聚焦高净值客群，更加看重其消费能力、信用质量和交叉销售空间——高净值客户单卡贡献稳定、不良风险可控，且高端权益需求还能有效带动非息收入增长。
主动缩量的成效已在部分银行身上得到验证。以中信银行为例，截至上半年末，该行信用卡不良贷款余额116.45亿元，较上年末减少4.72亿元；不良贷款率2.57%，较上年末下降0.05个百分点，实现了规模压缩与质量改善的同步推进。
下半场新逻辑：场景为王、精准运营、AI赋能
当发卡量不再是衡量信用卡业务成色的唯一标准，银行信用卡业务正进入全新的竞争逻辑——不比数量比质量，不比规模比场景。
第一，场景深耕取代扫楼获客。 对比过去“扫楼送礼品”的粗放模式，如今的信用卡拓客全面转向高质量的场景生态。招商银行紧扣促消费政策与节假日节点，深度切入旅游、汽车分期及电商大促等核心消费场景，通过高频生活服务带动金融交易，上半年末信用卡流通户已逆势回升至7043.22万户。中信银行的数据同样印证了这一成效——上半年信用卡在“食、住、行、娱、购”等民生高频消费场景的获客占比已突破半数，达57.39%。
第二，精细化客群运营成为标配。 为吸引人工智能从业者，招商银行、浦发银行、农业银行等迅速推出搭载Token权益的特色信用卡，将算力转化为核心福利，精准适配特定职业群体的需求。这种“千人千面”的产品设计能力，正在成为银行争夺优质客户的关键抓手。
第三，AI大模型深度嵌入业务流程。 在发卡审核环节，工商银行打造“信用卡审核审批助手”，运用大模型综合分析客户数据，智能识别审核要点并围绕重点风险生成个性化问卷，已累计服务超282万次。数智化能力正在从后台走向前台，成为银行在运营效率、风险定价与额度管理上的核心竞争力。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼指出，银行可通过有序引入科技公司并与科技企业合作，将AI与大数据分析深度应用于核心业务环节，构建更智能的风险管理和运营体系。
逾1.3亿张的缩减：行业“挤水分”的必然结果
回顾信用卡总量从8.07亿张峰值下降至6.77亿张的历程，累计1.3亿张的缩减规模不可谓不大。但在业内人士看来，这恰恰是行业告别“跑马圈地”、主动“挤水分”的必然结果。
作为中国消费金融的基建设施，信用卡不仅广泛连接数千万商户与近7亿用户，更贡献了我国征信系统60%的主体数据，构筑起社会信用的基石。正如董希淼所言：“在数字经济时代，信用卡正从单一的支付与信贷工具，加速向场景化、生态化、智能化的综合服务平台跃升。”
当日均10万张卡片悄然离场，留下的不是行业的凋零，而是一个更加健康、更有韧性、更可持续的信用卡新生态。
