如今，银行已不再单纯追求“开门红”，而是赋予了每个季度不同的营销主题，如“春日作战”、“万物生长”、“收获金秋”和“岁末献礼”。某银行员工向记者透露，该行明年全年都设定了严格的业绩考核指标和营销计划，任务量颇为繁重。
中国人民银行在最新发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中，罕见地指出了存款利率市场竞争的激烈程度，以及银行“内卷”的严重性。报告还公开揭露了银行在业绩考核时点，部分员工为完成指标而采取“高息买存款”、“花钱买指标”的不当行为。
时值年终总结与明年业务筹备的关键时期，资金掮客再次在商业银行领域活跃起来。他们声称能帮助银行员工完成各类考核指标，包括信贷、存款、对公账户等，甚至紧跟市场热点，推出个人养老金账户“代开”服务，每个账户收费高达近百元。
虽然资金掮客短期内似乎能缓解银行员工的绩效考核压力，但长期来看，这无疑是对银行饮鸩止渴的做法，极易让资金掮客变成“经营刺客”。
信贷风险首当其冲。为了促成交易，许多助贷公司会采取包装、伪造资料等手段，帮助不符合资质的客户通过银行的信贷审批，获取资金。这些资金往往被套取后沉淀空转，甚至流向不明，大大降低了资金使用效率，同时银行坏账风险也急剧上升。今年以来，“职业背债人”已形成产业链，帮助借款方逃避还款，引发监管层的高度关注。
资金掮客还加剧了银行的“内卷”恶性循环，使本就微薄的息差更加岌岌可危。在规模情结和市场竞争的双重压力下，存款和贷款成为银行员工肩上的两座大山。然而，掏钱买存款会让存款利率“明降实升”，而“返点”、“返佣”式拉贷款虽然完成了指标，但资金收益率并未提高，资金也未能有效助力实体经济。这种以价换量的粗放式发展模式，不仅增加了成本，也让员工苦不堪言。更重要的是，非真实的市场反馈传导至管理决策层后，银行的“内卷”现状更加难以改善。
除了对银行造成威胁外，客户也是资金掮客的“背刺”对象。助贷公司通过非法渠道获取大量个人信息，客户的学历、工作甚至住所等隐私信息都可能被泄露。随后，信贷中介的营销电话便接踵而至，让客户不胜其烦。随着个人养老金制度的全面铺开，部分中介开始与银行员工“勾结”，提供有偿开户服务。已有客户反映，在毫不知情的情况下被开通或预约开通个人养老金账户，这无疑加剧了银行的声誉风险。
针对银行业的“内卷”现状，中国人民银行已明确表示将持续推进利率市场化改革，维护市场竞争秩序，改善政策利率传导机制，并逐步健全银行内部资金转移定价（FTP）机制。对于商业银行而言，更需主动出击整治资金掮客乱象，摒弃规模情结和指标的“虚假繁荣”，才能真正走上可持续、高质量的发展道路。
