随着春节的临近，消费贷市场再度迎来火爆行情，各大商业银行纷纷开启“花式”营销，竞相推出各种优惠措施以吸引客户。记者深入调查了解到，近期多家银行通过限时免息、利率折扣、发放优惠利率券等方式，将消费贷利率降至“2字头”，甚至有银行别出心裁地推出了利率“团购价”。
在这场消费贷营销大战中，招商银行、北京银行、杭州银行等金融机构正掀起新一轮的热潮。为了吸引更多客户，银行们的消费贷产品不断翻新，各种营销手段层出不穷。某农商行客户经理向记者展示了一款消费贷产品的营销信息，新客户成为“团长”即可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限可达24期。
据该行客户经理介绍，这款产品的“团购”机制十分新颖。新客户在申请贷款额度并获得审批后，会获得一个基础利率。若想获得更优惠的利率，新客户可以生成一个产品二维码成为“团长”，并邀请其他新客户参团。当其他新客户申请贷款额度并审批通过后，系统会向团长发放利率优惠券，而其他新客户无需实际使用获批的贷款额度，团长即可享受利率优惠。
目前，多家银行的消费贷产品最常见的营销方式包括给予客户直接的利率折扣、提供一定的免息期、发放利率优惠券等。值得注意的是，这些优惠措施大多面向新资金客户。以招商银行为例，该行近期加大了对旗下信用贷款产品“闪电贷”的推广力度，通过推出年化利率优惠、定时抢2.68%利率券、发放利息折扣券等方式，吸引客户建额和提款。记者注意到，自去年以来，招商银行发放的“闪电贷”利率券利率已从“3字头”降至“2字头”。
值得一提的是，在这一轮消费贷营销热中，国有大行的积极性也颇高，部分国有大行的消费贷利率也有所下调。除了利率竞争外，贷款额度、期限、还款方式等也成为了各家银行营销的侧重点。
中国银行研究院研究员叶银丹表示，随着消费贷市场的扩展，监管部门对消费贷的合规性要求也越来越严格。银行在拓展业务的同时，必须确保符合相关监管要求，避免因违规操作而受到处罚。
消费贷市场仍有广阔的发展空间。叶银丹认为，银行在发力消费贷业务时，除了注意合规与监管要求外，还需要加强风险控制和贷后管理，采取合理定价策略确保盈利可持续性，对合作机构实行名单制管理，精准定位客户群体并进行多元化创新。同时，银行还应确保客户的个人信息和交易数据安全，避免数据泄露和滥用。
在持续提振消费的政策引导下，银行陆续对消费贷利率进行调整。以重庆银行为例，该行自营消费贷款产品“捷e贷”整体发展较为迅速。从客群来看，“捷e贷”主要以该行代发客户、企事业单位员工和信用资质较好的客户为主；从余额来看，截至2024年三季度末，“捷e贷”余额较上年末增长超70%。
多位受访专家预计，2025年银行仍然会继续发力消费贷。叶银丹表示，这一判断基于政策环境的支持、消费市场的巨大潜力以及银行自身的战略需求。特别是在新消费场景如“首发经济”、“冰雪经济”等领域，市场需求有望实现更大突破。银行发力消费贷可以满足消费者在这些领域的信贷需求，促进消费市场的繁荣。
中国邮政储蓄银行研究员娄鹏飞表示，扩大内需的重要领域之一是扩大消费。银行发力消费贷不仅是业务发展的需要，也是更好服务实体经济的需要。因此，2025年消费贷仍然是银行重点发力的业务。但在此过程中，银行需要做好客户的准入工作，满足客户合理的消费信贷需求，同时要维护好良好的市场秩序，做好风险管理。
叶银丹还预计，2025年银行将推出更多场景化的贷款产品。通过与电商平台、零售商、旅游公司等合作，银行将推出更多与消费者日常生活相关联的“场景贷款”产品，如旅游消费贷、教育培训贷等。通过场景化贷款，银行可以增加客户黏性，提升消费贷整体渗透率。
