自4月份以来，我国银行业迎来新一轮存款利率调整浪潮，中小银行成为此次调整的主力军，密集下调中长期存款利率，降幅在5个基点至170个基点之间不等，这一举措使得不少银行的定期存款利率已跌破2%的关口。在市场利率持续下行的背景下，2%以上的存款产品愈发稀缺，宛如金融市场上的“限量版”珍品。
上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受记者采访时指出，部分商业银行正加大对被动负债的主动引导力度，通过利率定价机制对存款行为进行精准调节，旨在缩短负债的平均到期时间，增强重定价的机动性。这一变化标志着商业银行存款管理的逻辑正在发生深刻转变，从以往单纯追求规模扩张，逐步转向精准控制，更加依赖前瞻性研判，积极规避高成本存款，并强化对被动负债的主动管理。
多家银行下调存款利率，中长期产品成重点
此轮存款利率调整以三年期、五年期定期存款为重点，多家银行纷纷跟进下调。平安银行北京某支行网点的理财经理向记者透露：“上周‘平安存’产品三年期年利率由2.05%下调至1.65%，下调幅度达40个基点。目前，各个期限的存款产品利率基本都已低至2%以下。”
南京银行北京海淀区某支行的理财经理也表示：“目前，我们银行1年期定存利率是1.85%，2年期利率是1.95%，3年期利率是2.2%，且都是1万元起存。而在调整之前，1年期、2年期、3年期的定存利率分别是1.9%、1.95%、2.25%。”
记者通过不完全梳理发现，4月份以来，多家农商行、村镇银行也加入了下调存款利率的行列，且本轮调整多集中在三年期、五年期存款产品上。部分银行的下调幅度甚至超过100个基点，调降后，多数银行的存款产品利率已低于2%。以兴宁珠江村镇银行为例，其五年期定存利率从3.25%骤降至1.55%，降幅高达170个基点；三年期利率从2.75%降至1.6%，降幅也达115个基点。广西融水农商银行三年期定存利率则从2.1%降至1.9%，降幅为20个基点。
降低负债端成本成关键动因
业内普遍认为，降低负债端成本是银行主动调降存款利率的关键原因。当前，银行净息差面临较大压力。从行业数据来看，2024年四季度商业银行净息差已降至1.52%的历史低点，较2023年同期下降了0.17个百分点。2024年年报数据进一步显示，上市银行净息差收窄趋势仍在延续，多数机构的净息差水平已低于行业平均水平，负债端成本管控压力持续凸显。
杨海平分析认为，无论是从应对外部冲击、提振实体经济的角度，还是从债务风险化解的角度来看，下一阶段商业银行存款利率下行压力仍将持续。不同的商业银行将根据自身的市场地位、资产负债实际情况，采取更具前瞻性、更灵活的存款定价策略。
储户应对策略浮出水面
面对存款利率下行的趋势，储户也需积极调整投资策略，以应对市场变化。业内人士建议，储户可采取以下应对策略：
一是密切关注市场与政策动态，灵活调整投资安排。及时了解存款利率调整信息，以便在合适的时机进行存款或投资转换。
二是实施多元化资产配置，平衡风险与收益。通过分散投资，降低单一资产的风险，同时寻求更高的收益回报。
三是锁定长期稳健收益，选择长期定存、结构性存款等产品。这些产品通常能提供相对较高的利率，有助于储户提前锁定收益，合理规划资金使用周期。
四是转向低风险替代资产，如黄金、低波动理财（如货币基金、短债基金）等。这些资产既具有一定的抗通胀能力，又能实现稳健增值。
五是优化收益预期与风险匹配，理性看待收益下行。避免盲目追求高息产品，优先选择与自身风险承受能力匹配的投资方案，确保投资的安全性和稳健性。
