上市银行年报季如期而至，各类盘点与分析纷至沓来。近日，一则国有大行合计关停网点超300个的消息引发了市场的广泛关注。回溯过往，近三年来，全国商业银行网点年均退出总数均超过千个，从绝对数量上看，银行网点似乎正在经历一场“瘦身”运动。然而，从质量层面深入剖析，我们不难发现，银行网点实则是在持续“强体”，积极探寻数字化生态下的新定位。
网点数量的减少，与商业银行降本增效的策略紧密相连。在当前的经营环境下，压降成本已成为商业银行的主基调。正如某银行董事长在业绩说明会上所言：“现在的钱是一块一块地挣，也要一毛一毛地节省。”截至2024年末，我国商业银行平均净息差已降至1.52%，多家银行高管预测，未来一段时间内，净息差仍将保持下滑趋势，经营压力可谓只增不减。在此背景下，银行网点的高成本性愈发凸显。据业内人士透露，即便是在三线城市，单个传统支行网点的年运营成本也在300万至500万元不等。
然而，当我们翻看商业银行的发展进程，便会发现，线下网点的缩编并非一“省”了之。从上世纪遍布街角的储蓄所，到千禧年后高速扩张的综合网点，银行网点的形态变化始终与技术变革紧密相连，折射出金融服务方式的不断革新。当下转型的特殊性在于，网点的变化已不再是简单的渠道替代，而是服务理念和定位的重塑。中国银行业协会数据显示，银行业平均离柜率早已超过90%，这意味着九成以上的金融服务已经迁移至线上。客户行为的根本性转变和数字技术的发展，共同构成了推动网点转型的底层逻辑，也决定了当下网点进化的新方向。
一方面，数字化转型正推动技术创新，线下网点正从同质化的“交易处理中心”转型为差异化的“价值创造节点”。随着城市化进程的加快，多数银行将社区支行、分理处等基层机构进行迁址优化，使设备完善、服务新颖的网点服务半径能够辐射至更多居民。在部分银行的智慧网点中，我们不再只能看到传统的现金柜台，AR（增强现实）、3D互动、数字人民币体验等新模式层出不穷，网点已从“业务场所”转变为“金融教育平台”。与此同时，针对老年群体的“适老化网点”改造也进行得如火如荼，通过放大字体、语音导航、智慧机器人等适老改造措施，让银发族在数字化浪潮中不再掉队。
另一方面，特色化转型正在为网点注入新的生命力，使其从“成本中心”转变为“增量入口”。在深圳，某股份行携手引导基金及知名创投，定期举办系列投融资路演活动，覆盖超过300家科技企业，累计提供信贷资金超30亿元。在辽宁，农行某支行以红星、红旗、出征图以及战斗雕塑等富有象征意义的元素为设计灵感，打造了别具一格的抗美援朝精神示范网点，吸引众多当地民众前来感受红色文化的魅力，也为业务带来了显著提升。
当然，转型之路并非一帆风顺。如何平衡效率与成本、如何避免数字化鸿沟、如何维系服务温度，这些都是银行在转型过程中需要持续探索的课题。纵观国际银行业的历程，从交易所诞生的“金融咖啡馆”到“社区银行”，线下渠道的转型从来不是简单的“存与废”问题，而是服务形态的不断进化。
在变革的浪潮中，我们需要突破“数量增减”的表层认知，看到服务能力的质变提升。只有这样，才能让“金融服务无处不在”的美好愿望照进现实，为银行业的发展注入新的活力与动力。
